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隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品再度擴(kuò)容。2024年12月16日，中國理財(cái)網(wǎng)發(fā)布第六批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單，共計(jì)新增4只產(chǎn)品，包括3只工銀理財(cái)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品和1只中銀理財(cái)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。本次新增的4只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品均為每日開放產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)均為二級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)程度適中，其中，3款產(chǎn)品為固定收益類產(chǎn)品，1款產(chǎn)品為投資優(yōu)先股的混合類產(chǎn)品。此次擴(kuò)容后，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品總只數(shù)達(dá)到30只。

招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，理財(cái)子公司參與養(yǎng)老金投資具有先天優(yōu)勢。理財(cái)子公司母銀行服務(wù)廣大的個(gè)人客群，具有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)和成熟的理財(cái)顧問隊(duì)伍，能夠極大拓寬養(yǎng)老產(chǎn)品的覆蓋面。同時(shí)，經(jīng)過多年實(shí)踐，銀行及理財(cái)子公司團(tuán)隊(duì)具備宏觀經(jīng)濟(jì)研判與大類資產(chǎn)配置能力，在債券和非標(biāo)投資上的長期經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控能力，以及甄選與整合各方機(jī)構(gòu)資源的能力，這些將為養(yǎng)老產(chǎn)品帶來長期穩(wěn)健的收益。

“對(duì)理財(cái)子公司而言，養(yǎng)老市場的巨大需求和持續(xù)增長，也將帶來長期穩(wěn)定的資金和客戶。”董希淼表示，發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品能夠充分發(fā)揮銀行理財(cái)?shù)膬?yōu)勢，從而健全我國養(yǎng)老第三支柱、完善我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系、緩解我國日益增長的養(yǎng)老壓力。同時(shí)，也將促進(jìn)理財(cái)子公司進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善產(chǎn)品體系，拓展服務(wù)對(duì)象和服務(wù)模式。

2022年11月，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市（地區(qū)）先行實(shí)施，兩年來，先行工作取得積極成效，制度總體運(yùn)行平穩(wěn)。但是綜合市場反應(yīng)來看，個(gè)人養(yǎng)老金仍存在“開戶熱、繳存冷”的問題。業(yè)內(nèi)人士分析，導(dǎo)致個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)意愿不強(qiáng)的原因，主要是部分個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品收益率低于投資者預(yù)期，賬戶內(nèi)可投資的產(chǎn)品豐富度不足，具體到一家銀行后投資者能選擇的產(chǎn)品則更少，賬戶封閉期較長、流動(dòng)性差等。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金制度推出以來，金融產(chǎn)品不斷豐富，產(chǎn)品數(shù)量不斷增加。但與廣大投資者差異化的投資需求相比，目前個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品仍存在產(chǎn)品種類和數(shù)量相對(duì)不足的問題。

為了解決這些問題，近日印發(fā)的《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》明確提出，優(yōu)化產(chǎn)品供給，豐富產(chǎn)品種類。在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限和利率。

盡管此次新增了4只個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，但與其他類別個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相比，其總體數(shù)量依然較少。婁飛鵬表示，理財(cái)類產(chǎn)品安全穩(wěn)健、客戶覆蓋廣，適合個(gè)人積累養(yǎng)老資產(chǎn)。在個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施過程中，需要豐富金融產(chǎn)品池，特別是在理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量較少的情況下，需要推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

居民該如何配置個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品？專家建議，應(yīng)從自身養(yǎng)老需求出發(fā)，根據(jù)自身投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及可投資資金等因素，做好個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品配置。一般來說，養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益可能更高，居民應(yīng)自行承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)；特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受存款保險(xiǎn)保護(hù)，國債由國家信用支撐，風(fēng)險(xiǎn)極低；養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)重在考察其保障水平。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 勾明揚(yáng)）