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作為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“晴雨表”之一，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量一直備受市場關(guān)注。多家上市銀行陸續(xù)披露的2025年半年度報告顯示，今年上半年，上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，風(fēng)險抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。其中，5家國有大型商業(yè)銀行的不良貸款率較去年末實現(xiàn)微降。多家上市銀行負(fù)責(zé)人表示，接下來將繼續(xù)統(tǒng)籌發(fā)展與安全，有信心保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

不良貸款率微降

從目前披露的上市銀行2025年半年度報告看，多家上市銀行的不良貸款率微降。以5家國有大型商業(yè)銀行為例，截至2025年6月末，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行的不良貸款率分別為1.33%、1.28%、1.24%、1.33%、1.28%，較上年末分別下降0.01個百分點(diǎn)、0.02個百分點(diǎn)、0.01個百分點(diǎn)、0.01個百分點(diǎn)、0.03個百分點(diǎn)。

與此同時，5家國有大型商業(yè)銀行的不良貸款余額略有增加。截至2025年6月末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行的不良貸款余額分別為4001.05億元、3412.75億元、2846.56億元、3643.12億元、1150.36億元，較上年末分別增加206.47億元、191.1億元、158.75億元、196.21億元、33.59億元。

“房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險基本穩(wěn)定，截至今年6月末，農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率較年初下降0.05個百分點(diǎn)。”農(nóng)業(yè)銀行副行長林立表示，該行加強(qiáng)房地產(chǎn)項目風(fēng)險精細(xì)化管理，持續(xù)推動房地產(chǎn)風(fēng)險防范化解。與此同時，大力支持保障性住房、“平急兩用”公共基礎(chǔ)設(shè)施、城中村改造“三大工程”建設(shè)，積極落實城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，做好商品房去庫存金融服務(wù)，精準(zhǔn)滿足房地產(chǎn)項目的合理融資需求。

“地方債務(wù)風(fēng)險化解見行見效?！绷至⒄f，農(nóng)業(yè)銀行堅決落實化債政策，積極爭取專項債資金償還存量隱性債務(wù)，融資平臺客戶數(shù)量和債務(wù)規(guī)?！半p下降”。同時，該行堅持市場化、法治化原則，依法合規(guī)支持融資平臺的合理融資需求，杜絕以任何形式新增政府隱性債務(wù)。

除了重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域的資產(chǎn)質(zhì)量，上市銀行的風(fēng)險抵補(bǔ)能力也備受市場關(guān)注。截至今年6月末，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行的撥備覆蓋率分別為217.71%、295%、197.39%、239.4%、209.56%，可以簡單理解為，這些銀行已經(jīng)提前為可能出現(xiàn)的1塊錢不良貸款分別準(zhǔn)備出2.17元、2.95元、1.97元、2.39元、2.09元作為抵補(bǔ)，整體風(fēng)險抵御能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

加強(qiáng)前瞻性管理

上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定的背后，是風(fēng)險防控能力的持續(xù)提升?！耙患毅y行的資產(chǎn)質(zhì)量與實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)，更與自身的風(fēng)險管控能力密不可分?！苯ㄔO(shè)銀行副行長李建江說，從宏觀層面看，今年上半年，全國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中有進(jìn)，宏觀政策持續(xù)發(fā)力、適時加力，重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險防范化解有力有效。從自身的風(fēng)險管理看，建設(shè)銀行持續(xù)做好信用政策動態(tài)重檢和差別化安排，推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化信貸流程，并緊盯重點(diǎn)領(lǐng)域，堅持實質(zhì)風(fēng)險判斷，多措并舉化險挽損，不斷夯實風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。

一方面，多家上市銀行把好風(fēng)險準(zhǔn)入關(guān)，堅持優(yōu)投、優(yōu)貸?！敖衲晟习肽?，工商銀行統(tǒng)籌高質(zhì)量發(fā)展和高水平安全，按照‘全面管、主動防、智能控’路徑，前瞻做好信用風(fēng)險管理，當(dāng)好維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石?！惫ど蹄y行副行長王景武說，該行構(gòu)建與現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系相適應(yīng)的信貸政策體系，做好與中央部署、全行戰(zhàn)略、區(qū)域稟賦的“三結(jié)合”，對照國家資產(chǎn)負(fù)債表，對全量資產(chǎn)進(jìn)行大類擺布、大塊切分，更好地實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)均衡、區(qū)域均衡、客戶均衡、產(chǎn)品均衡，著力提高信貸資源配置與資金使用效率，為資產(chǎn)質(zhì)量長期優(yōu)化打好基礎(chǔ)。

“我們持續(xù)跟蹤、研究行業(yè)發(fā)展趨勢，近一年多來，重點(diǎn)關(guān)注新能源汽車、光伏等產(chǎn)能治理的重點(diǎn)行業(yè)，對行業(yè)信貸政策、客戶授信策略等及時進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，堅持市場化、法治化的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理理念，助力部分結(jié)構(gòu)性矛盾突出的產(chǎn)業(yè)優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提質(zhì)升級?！敝袊y行副行長武劍說，具體來看，一是對重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)實施差異化策略，有扶、有控支持優(yōu)質(zhì)產(chǎn)能，合理控制落后產(chǎn)能授信；二是支持產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)市場化兼并重組，提升優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)行業(yè)集中度；三是支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和科技創(chuàng)新，聚焦產(chǎn)業(yè)技術(shù)攻關(guān)和培育新增長點(diǎn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)向高端化發(fā)展。

另一方面，多家上市銀行堅持?jǐn)?shù)智賦能，加強(qiáng)風(fēng)險防控的智能化水平?！肮ど蹄y行深化AI大模型等新技術(shù)在風(fēng)險防控領(lǐng)域的應(yīng)用，企業(yè)級智能風(fēng)控平臺已應(yīng)用于全部境內(nèi)分行、130多個風(fēng)控決策場景，實現(xiàn)商品、外匯、債券、貨幣、股票五大市場風(fēng)險智能化排查預(yù)警?！蓖蹙拔湔f，工商銀行還推出了業(yè)內(nèi)首個信貸AI智能體矩陣“智貸通”，實現(xiàn)了智能化信息捕捉、風(fēng)險分析等功能。

有信心保持穩(wěn)定

談及接下來的資產(chǎn)質(zhì)量走勢，多家上市銀行負(fù)責(zé)人表示，有信心保持全年資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。“展望下半年，預(yù)計我國經(jīng)濟(jì)將延續(xù)穩(wěn)中向好的態(tài)勢，中國銀行將繼續(xù)統(tǒng)籌發(fā)展與安全，我們也有信心保持2025年全年集團(tuán)資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定?！蔽鋭φf。

“建設(shè)銀行將持續(xù)貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于防范化解金融風(fēng)險的決策部署，不斷完善集團(tuán)一體化風(fēng)險內(nèi)控管理體系，強(qiáng)管控、調(diào)結(jié)構(gòu)、夯基礎(chǔ)，持續(xù)提升自身風(fēng)險管理能力。”李建江說，預(yù)計未來一個階段，建設(shè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量可以保持穩(wěn)定，核心指標(biāo)表現(xiàn)處于合理區(qū)間，風(fēng)險抵補(bǔ)能力繼續(xù)保持充足。

中國郵政儲蓄銀行副行長、首席風(fēng)險官姚紅表示，今年下半年，郵儲銀行將不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，動態(tài)調(diào)整風(fēng)險防控策略，深化智能風(fēng)控建設(shè)應(yīng)用，提高復(fù)雜環(huán)境下“價、量、險”的平衡能力。“相信隨著國家穩(wěn)增長、惠民生、促消費(fèi)、暢循環(huán)等系列政策效應(yīng)加快釋放，以及前期采取的各項風(fēng)險管理措施的堅定落實，郵儲銀行將繼續(xù)保持優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量?！币t說。

“下半年，盡管外部各種風(fēng)險因素與挑戰(zhàn)仍然存在，但我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)、韌性強(qiáng)、潛能大、長期向好的支撐條件和基本趨勢沒有變?！蓖蹙拔浔硎荆ど蹄y行將堅持以不推高經(jīng)營成本、不破壞市場環(huán)境為前提，繼續(xù)加大消費(fèi)貸款投放力度。同時，加強(qiáng)個人貸款產(chǎn)品“入口關(guān)”管理，全面、動態(tài)、持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品準(zhǔn)入、制度規(guī)則和管理要求，加強(qiáng)個人貸款實質(zhì)性風(fēng)險的全流程管理。

具體來看，上市銀行將在今年下半年采取哪些重點(diǎn)風(fēng)險防控舉措？“我們將重點(diǎn)從三個方面加強(qiáng)管理?！苯煌ㄣy行副行長顧斌說，一是加強(qiáng)對逾期貸款的管控，健全從監(jiān)測到催收的全鏈條風(fēng)險管理，抓好日常監(jiān)測，對重點(diǎn)板塊、重點(diǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險特征加強(qiáng)分析，提前介入；二是對重點(diǎn)行業(yè)和區(qū)域進(jìn)一步加強(qiáng)管理，努力實現(xiàn)對風(fēng)險“想得到、看得清、管得住”，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加大對重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放力度；三是進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)字賦能，深化AI技術(shù)應(yīng)用，推動AI技術(shù)與風(fēng)險管理場景融合，提升風(fēng)險管控的有效性和及時性?！拔覀冇行判耐ㄟ^上述措施，實現(xiàn)集團(tuán)資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定?！鳖櫛笳f。（經(jīng)濟(jì)日報記者 郭子源）