實(shí)測(cè)十余家銀行大額取款有多少“門檻”，有銀行人員嘆“詐騙太多”
2025-11-11 19:25:45 來(lái)源： 澎湃新聞
近日，律師周筱赟在山東東營(yíng)某銀行取款（低于5萬(wàn)元）被追問(wèn)取款用途等，該律師在解釋用途后柜員稱已打電話給反詐中心和派出所，需等待警方到場(chǎng)核實(shí)。工作人員強(qiáng)調(diào)東營(yíng)市各個(gè)銀行都是一樣的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，是根據(jù)東營(yíng)市反詐中心下發(fā)的通知執(zhí)行的。該事件引發(fā)關(guān)注。
目前，對(duì)于大額存取款是否需要追問(wèn)來(lái)源、掃碼報(bào)備等尚待明確。但在中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中，自 2025年8月4日起公開(kāi)征集意見(jiàn)至 9月3日止，核心變化是取消2022年版規(guī)則中“個(gè)人單筆5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取需了解并登記資金來(lái)源或用途”的硬性要求，透露出松綁的趨勢(shì)。
各地銀行存取款都有哪些門檻？
近日，澎湃新聞“馬上測(cè)”對(duì)山東、河南、云南、安徽、浙江等多省份十余家銀行網(wǎng)點(diǎn)展開(kāi)電話實(shí)測(cè)，覆蓋城市及縣域多個(gè)區(qū)域。結(jié)果顯示，不同區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)在掃碼報(bào)備、查看流水、聯(lián)系家屬等要求上存在顯著差異，部分網(wǎng)點(diǎn)的核實(shí)流程或超出合理范圍。
有律師稱，在銀行取款時(shí)被追問(wèn)用途，引發(fā)不滿。
大額取款門檻各地不一：詢問(wèn)來(lái)源、查看流水、掃碼報(bào)備
實(shí)測(cè)來(lái)看，各地存取款政策差異明顯。
其中，山東東營(yíng)、河南平頂山等多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的取款門檻和反詐措施較為嚴(yán)格，核查門檻普遍低于5萬(wàn)元，聚焦于核查資金入賬時(shí)間、實(shí)際用途和取款人真實(shí)意愿等。
例如，工商銀行東營(yíng)某支行對(duì)2萬(wàn)元以下取款以口頭確認(rèn)為主，但強(qiáng)調(diào)“錢不是24小時(shí)以內(nèi)入賬”，避免老年人被騙臨時(shí)取款；中國(guó)銀行東營(yíng)某支行對(duì)1萬(wàn)元以上取款要求掃描公安局報(bào)備碼，填寫身份證、取款用途和（銀行）賬號(hào)等，現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行核實(shí)。工作人員直言這樣做的原因是“詐騙太多”；中國(guó)建設(shè)銀行東營(yíng)某支行對(duì)3萬(wàn)元以上取款核實(shí)用途細(xì)節(jié)，例如若稱“包紅包”需說(shuō)明具體場(chǎng)景，可通過(guò)結(jié)婚照片、家庭群信息佐證，必要時(shí)聯(lián)系家屬確認(rèn)。
河南平頂山的網(wǎng)點(diǎn)也設(shè)置了明確的金額節(jié)點(diǎn)。例如，中國(guó)建設(shè)銀行平頂山某支行將掃碼報(bào)備閾值定為2萬(wàn)元，超額需微信掃碼向反詐中心報(bào)備；農(nóng)行平頂山某支行營(yíng)業(yè)室同樣稱，對(duì)2萬(wàn)元以上取款要求掃碼報(bào)備，無(wú)微信用戶可由工作人員代為登記。兩地工作人員均表示，嚴(yán)格核查是因“老年人被騙案例頻發(fā)，部分人不聽(tīng)勸，警察來(lái)了都還不相信”。
有些地方的銀行網(wǎng)點(diǎn)核實(shí)的金額門檻更高。例如安徽中國(guó)銀行樅陽(yáng)某支行，取款 5萬(wàn)元以上才需要掃碼填寫相關(guān)信息，又如中國(guó)銀行浙江紹興某支行，無(wú)論取款多少都無(wú)需掃碼報(bào)備或詢問(wèn)用途，但會(huì)確認(rèn)錢款非近期轉(zhuǎn)入。
此外，存取款核查還存在“取款嚴(yán)、存款寬”的差異。長(zhǎng)沙地區(qū)多家網(wǎng)點(diǎn)顯示，存款業(yè)務(wù)要求寬松，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行天心區(qū)某支行明確“存錢不用問(wèn)資金來(lái)源，取錢才會(huì)詢問(wèn)用途”，20萬(wàn)元大額存款僅需身份證、銀行卡及人臉識(shí)別；中國(guó)建設(shè)銀行長(zhǎng)沙某支行對(duì)大額存款僅簡(jiǎn)單詢問(wèn)“錢為什么這么多”，答復(fù)正常即可通過(guò)，而取款時(shí)超過(guò)2萬(wàn)元?jiǎng)t會(huì)口頭詢問(wèn)資金、及交易對(duì)方是否熟悉等信息，工作人員稱，這樣簡(jiǎn)單詢問(wèn)，同樣是為了防止取款人被騙。
實(shí)測(cè)十家銀行，我們發(fā)現(xiàn)多個(gè)銀行在取款一定數(shù)額時(shí)有相應(yīng)的報(bào)備要求。
新征求意見(jiàn)背景下，要求金融機(jī)構(gòu)更精細(xì)化管理
2022年1月，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2022〕第1號(hào)），首次明確要求個(gè)人存取現(xiàn)金超5萬(wàn)元需登記資金來(lái)源和用途，引發(fā)廣泛討論。
央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)時(shí)回應(yīng)稱，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示超過(guò)5萬(wàn)元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對(duì)絕大多數(shù)客戶影響有限，且不會(huì)降低業(yè)務(wù)便利性。然而，該辦法原定于2022年3月1日實(shí)施，但在當(dāng)年2月21日，三部門發(fā)布公告，宣布“因技術(shù)原因”暫緩實(shí)施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。
規(guī)定雖然暫緩，但取款有門檻的情況屢見(jiàn)不鮮，比如央廣網(wǎng)2024年6月報(bào)道，6月11日，有網(wǎng)友反映，在吉林省長(zhǎng)春市的一家吉林銀行取款，被告知需要轄區(qū)派出所同意才行。12日，吉林銀行涉事支行以及所屬轄區(qū)派出所工作人員均表示，此舉是為了防范電信詐騙，防止居民被電詐。
2025 年，我國(guó)個(gè)人存取款監(jiān)管迎來(lái)關(guān)鍵優(yōu)化，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，自 8月4日起公開(kāi)征集意見(jiàn)至 9月3日，核心變化是取消 2022年版規(guī)則中“個(gè)人單筆5萬(wàn)元以上現(xiàn)金存取需了解并登記資金來(lái)源或用途”的硬性要求。
同年8月，光明網(wǎng)發(fā)布評(píng)論《存取款單筆超5萬(wàn)元或不用說(shuō)明來(lái)源，一次適度松綁》稱，“詢問(wèn)可以防詐騙、洗錢”是成立的，同時(shí)“動(dòng)輒詢問(wèn)影響正常取款”也是存在的。在這兩個(gè)目標(biāo)指向之下，金融機(jī)構(gòu)必須有所取舍。而這次新規(guī)的表述變化顯然已經(jīng)明確，限制不能因噎廢食，還是要保障順暢的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)秩序。
該評(píng)論稱，新規(guī)并不意味著對(duì)反詐、反洗錢要求的放松。新規(guī)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的情形采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查措施，意味著需要運(yùn)用更加精準(zhǔn)、技術(shù)化的方案來(lái)防范相關(guān)問(wèn)題。當(dāng)然，究竟如何實(shí)現(xiàn)確實(shí)也有探索空間，金融機(jī)構(gòu)有多少精密措施來(lái)實(shí)現(xiàn)“無(wú)聲監(jiān)管”，也值得觀察。
10月11日，中國(guó)人民銀行研究起草了《金融機(jī)構(gòu)客戶受益所有人識(shí)別管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《辦法》），并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)?！敖陙?lái)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展受益所有人識(shí)別核實(shí)工作中，往往未區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的簡(jiǎn)化、強(qiáng)化措施，導(dǎo)致反洗錢資源投入與風(fēng)險(xiǎn)背離。亟待對(duì)相關(guān)制度進(jìn)行修訂，落實(shí)基于風(fēng)險(xiǎn)的反洗錢理念，為金融機(jī)構(gòu)提供更為明確的制度指引?！薄镀鸩菡f(shuō)明》指出。
《辦法》的主要內(nèi)容包括明確金融機(jī)構(gòu)識(shí)別核實(shí)受益所有人的基本要求和原則、明確受益所有人識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范受益所有人識(shí)別核實(shí)流程及要求、建立差異反饋機(jī)制、明確法律責(zé)任。
澎湃新聞?dòng)浾?朱軒 吳琪
責(zé)任編輯：張炬
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