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近期，高層建筑的消防安全問題備受關(guān)注，“如果發(fā)生災(zāi)害，我的家庭財(cái)產(chǎn)如何得以保障”等話題在社交平臺(tái)引發(fā)熱議。此時(shí)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（家財(cái)險(xiǎn)）的重要性就凸顯出來。

然而，家財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)地市場(chǎng)長期叫好不叫座、熱議不熱賣。螞蟻保家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蔣明龍給出的一組數(shù)字具有較強(qiáng)對(duì)比沖擊：目前內(nèi)地家庭家財(cái)險(xiǎn)滲透率不足5%，香港超30%，歐美高達(dá)70%。這個(gè)險(xiǎn)種為何難以進(jìn)入內(nèi)地家庭財(cái)產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)“必備清單”？

改變認(rèn)知偏差

家財(cái)險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民家庭自有財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種，主要保障范圍包括房屋及裝修、衣物臥具、家具、燃?xì)庥镁摺N具、樂器、體育器械、家用電器等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，承保因火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。

蔣明龍表示，家財(cái)險(xiǎn)在內(nèi)地市場(chǎng)的公眾認(rèn)知度偏低，城鄉(xiāng)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)不充分，多數(shù)家庭對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)缺乏清晰認(rèn)知。他在一次市場(chǎng)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，80%的家庭誤以為“房屋風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由物業(yè)承擔(dān)”。

中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍認(rèn)為，家庭財(cái)產(chǎn)重大損失本身具有“低頻高損”的特點(diǎn)，多數(shù)家庭在沒有親歷或親眼見證過類似事故前，往往抱有災(zāi)害“不會(huì)落到自己身上”的僥幸心理，主動(dòng)投保意愿薄弱。

不僅如此，在不少消費(fèi)者的印象中，家財(cái)險(xiǎn)是一個(gè)同質(zhì)化嚴(yán)重的險(xiǎn)種，認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)保障范圍千篇一律，無非就是保房屋、保家電、保家具，難以滿足多樣化的保障需求。郭金龍指出，從市場(chǎng)現(xiàn)狀來看，目前多數(shù)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍高度重疊，均以“火災(zāi)+盜搶+管道破裂”為核心保障內(nèi)容，在保額檔位設(shè)置、理賠規(guī)則制定等方面趨同，未能針對(duì)不同戶型、不同居住場(chǎng)景、不同家庭結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)差異進(jìn)行精準(zhǔn)設(shè)計(jì)，難以滿足老小區(qū)、自建房、高端住宅、租房群體等不同用戶的個(gè)性化需求。

住房結(jié)構(gòu)差異是家財(cái)險(xiǎn)遇冷的因素之一。比如，歐美房屋大多是獨(dú)棟、木質(zhì)結(jié)構(gòu)，容易受自然災(zāi)害影響，居民投保意愿較強(qiáng)。而我國的房屋，以鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，對(duì)于自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)暴露較低?；蹞癖ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人劉甜認(rèn)為，許多居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)感知較弱，認(rèn)為重大災(zāi)害事件發(fā)生的概率低，缺乏購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的動(dòng)力。

從供給端看，家財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的資源分配中，長期處于“不受寵”的位置，供給側(cè)動(dòng)力不足制約了其發(fā)展。劉甜表示，家財(cái)險(xiǎn)具有“額小量大、業(yè)務(wù)分散、保險(xiǎn)費(fèi)率較低”的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部常被視作“小險(xiǎn)種”，保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為家財(cái)險(xiǎn)的利潤不高，因此資源投入少、銷售渠道單一，進(jìn)一步限制了其普及。

優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品

災(zāi)害事件往往能喚醒風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。劉甜介紹，每逢臺(tái)風(fēng)、暴雨、火災(zāi)等事件，家財(cái)險(xiǎn)咨詢量激增，市場(chǎng)需求也隨之升溫，投保量也會(huì)短期上揚(yáng)，家財(cái)險(xiǎn)投保量會(huì)達(dá)到平時(shí)的5.5倍。

劉甜強(qiáng)調(diào)，一方面，災(zāi)害事故造成的直觀財(cái)產(chǎn)損失案例讓居民清晰認(rèn)知到“物業(yè)保險(xiǎn)僅覆蓋公共區(qū)域，室內(nèi)私有財(cái)產(chǎn)損失需自行承擔(dān)”的核心盲區(qū)，推動(dòng)家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)從“隱性”轉(zhuǎn)向“顯性”；另一方面，社交平臺(tái)的裂變式傳播，帶動(dòng)多家險(xiǎn)企、中介平臺(tái)的家財(cái)險(xiǎn)咨詢量、訪問量翻番，激發(fā)了居民主動(dòng)了解家財(cái)險(xiǎn)的意愿。

“但需要注意的是，短期的輿論熱度若缺乏持續(xù)引導(dǎo)，極易消退，難以轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的投保行為?！惫瘕?zhí)嵝选?/p>

家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)還存在較大的優(yōu)化與創(chuàng)新空間。郭金龍建議，可從4個(gè)方面發(fā)力改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

推進(jìn)場(chǎng)景化、差異化細(xì)分。針對(duì)老小區(qū)突出的電氣故障、管道老化風(fēng)險(xiǎn)保障；針對(duì)農(nóng)村自建房強(qiáng)化臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害保障；針對(duì)租房群體側(cè)重室內(nèi)家具家電、第三者責(zé)任保障；針對(duì)高端住宅推出貴重物品（珠寶、藝術(shù)品）專項(xiàng)保障，實(shí)現(xiàn)“一戶一策”的精準(zhǔn)覆蓋。

深化“保險(xiǎn)+服務(wù)”融合模式。將高頻生活服務(wù)嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品，如免費(fèi)上門的水電安全檢測(cè)、家電維修、家政保潔等，通過“事前預(yù)防+事后理賠”的全鏈條服務(wù)，提升產(chǎn)品附加值與用戶黏性。

優(yōu)化理賠流程與用戶體驗(yàn)。推行線上查勘、單證簡化、預(yù)賠付、快賠付等創(chuàng)新舉措，縮短理賠周期，降低居民的理賠成本，解決“理賠難、理賠慢”的痛點(diǎn)。

擴(kuò)展高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍。郭金龍建議，將寵物致害、高空墜物、裝修損失、電動(dòng)自行車室內(nèi)充電風(fēng)險(xiǎn)等納入保障范圍，填補(bǔ)傳統(tǒng)產(chǎn)品的責(zé)任空白，貼合居民的日常生活風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景。

還需多方合力

近年來，為應(yīng)對(duì)極端天氣頻發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施老化等因素可能造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失，在監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，我國已初步建立起多層次家財(cái)險(xiǎn)體系。

政策層面，家財(cái)險(xiǎn)正被逐步納入普惠金融與民生保障體系。2022年3月，原銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出優(yōu)化新市民安居金融服務(wù)，推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力。2024年6月，金融監(jiān)管總局在《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確提及開發(fā)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品；同年12月，金融監(jiān)管總局在下發(fā)的《關(guān)于強(qiáng)監(jiān)管防風(fēng)險(xiǎn)促改革推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》中再次強(qiáng)調(diào)，探索推廣新型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

目前，各地政府開始嘗試推廣“政企協(xié)同”的普惠型家財(cái)險(xiǎn)。比如，北京“普惠家財(cái)?！?、成都“蓉家保”、深圳“惠家?！钡瘸鞘卸ㄖ苹钠栈菪图邑?cái)險(xiǎn)產(chǎn)品相繼落地，這類普惠型家財(cái)險(xiǎn)多數(shù)以較低的保費(fèi)撬動(dòng)較高額度的火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)兼顧一定的第三方責(zé)任、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失，不斷在供給端上做改造，以此來適應(yīng)我國居民住房，尤其是城鎮(zhèn)住房的特色化需求。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中強(qiáng)調(diào)，政府的參與可以提高民眾對(duì)產(chǎn)品的信任度，普惠型家財(cái)險(xiǎn)必須強(qiáng)化“政企協(xié)同”，才能有效打通“最后一公里”。

李文中建議，家財(cái)險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，應(yīng)真正體現(xiàn)普惠型家財(cái)險(xiǎn)的城市定制性質(zhì)，根據(jù)當(dāng)前面臨的主要問題和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平完善保險(xiǎn)產(chǎn)品條款和價(jià)格；應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)責(zé)任組合型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，供消費(fèi)者自由選擇，滿足其個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

在產(chǎn)品推廣上，要將普惠性真正落到實(shí)處，保險(xiǎn)公司應(yīng)在一定程度上讓利給消費(fèi)者，在理賠時(shí)也要堅(jiān)持“第一危險(xiǎn)賠償方式”，比如，可以采用“保險(xiǎn)+社區(qū)”的形式來建立有效的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣渠道。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者： 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 馬 欣）