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近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加力支持?jǐn)U大內(nèi)需、科技創(chuàng)新、中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域”。作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融關(guān)系小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，關(guān)系民生福祉。

2025年，普惠型小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的2025年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況顯示，三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額36.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.1%。普惠型涉農(nóng)貸款余額14.1萬(wàn)億元，較年初增加1.2萬(wàn)億元。

創(chuàng)新服務(wù)

做好普惠金融大文章，要“眼睛向下”?；鶎拥娜谫Y需求是普惠金融發(fā)展所向。金融機(jī)構(gòu)需要解決好邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白，積極創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)融資，提升普惠金融的下沉深度、覆蓋廣度、服務(wù)力度，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。

小微企業(yè)是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)群體。工商銀行紹興嵊州支行普惠部負(fù)責(zé)人俞蓓蓓介紹：“我行組建業(yè)務(wù)骨干服務(wù)小隊(duì)，在小微園區(qū)人流高峰期設(shè)立臨時(shí)咨詢點(diǎn)，主動(dòng)與企業(yè)負(fù)責(zé)人溝通對(duì)接，摸排小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與金融需求。重點(diǎn)推介‘經(jīng)營(yíng)快貸’‘e抵快貸’等手續(xù)簡(jiǎn)便、審批高效、利率優(yōu)惠的普惠金融產(chǎn)品，用通俗易懂的語(yǔ)言講解貸款申請(qǐng)條件、額度、流程，耐心解答利息計(jì)算方式、還款方式等問(wèn)題，推動(dòng)普惠金融活水潤(rùn)澤小微企業(yè)園區(qū)?！?/p>

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝表示，中小微企業(yè)是連接宏觀政策與微觀活力的關(guān)鍵樞紐，是穩(wěn)就業(yè)、促創(chuàng)新、活經(jīng)濟(jì)的根基。金融機(jī)構(gòu)需實(shí)現(xiàn)三重轉(zhuǎn)變：從重抵押向重信用轉(zhuǎn)變，從重規(guī)模向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，從重傳統(tǒng)向重創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。

建設(shè)銀行將服務(wù)小微科技企業(yè)作為普惠金融發(fā)展的重要方向。小微科技企業(yè)具有輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)、強(qiáng)波動(dòng)和專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，銀行在服務(wù)過(guò)程中面臨企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)積累不充分、知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值難、傳統(tǒng)模式授信難等問(wèn)題。對(duì)此，建設(shè)銀行針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)估值難的問(wèn)題，創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資內(nèi)部評(píng)估方法。針對(duì)傳統(tǒng)模式授信難的問(wèn)題，創(chuàng)新小微科技企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品。綜合企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、科技研發(fā)和人才團(tuán)隊(duì)、社會(huì)認(rèn)可等要素，為企業(yè)提供信用貸款。截至2025年三季度末，建設(shè)銀行小微科技企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)41.3%，為超過(guò)13萬(wàn)家小微科技企業(yè)提供信貸支持。

為進(jìn)一步幫助小微企業(yè)提升投標(biāo)效率，民生銀行推出小微電子保函服務(wù)并上線中國(guó)招標(biāo)投標(biāo)網(wǎng)。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，小微企業(yè)辦理投標(biāo)保函需反復(fù)提交材料、多次往返銀行。如今企業(yè)可通過(guò)登錄中國(guó)招標(biāo)投標(biāo)網(wǎng)辦理民生小微電子保函業(yè)務(wù)，最快2小時(shí)完成保函開立。民生銀行小微電子保函服務(wù)已在全國(guó)推廣。企業(yè)還可通過(guò)“民生小微”APP辦理保函業(yè)務(wù)，享受便捷的金融服務(wù)。

強(qiáng)化協(xié)調(diào)

為引導(dǎo)銀行信貸資金快速直達(dá)小微企業(yè)，2024年10月份，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合相關(guān)部門建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，加強(qiáng)央地協(xié)同，從供需兩端發(fā)力打通中梗阻，實(shí)現(xiàn)銀行信貸資金“直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜”。

隨著小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制加速落地生根，越來(lái)越多的銀行走進(jìn)企業(yè)，滿足小微企業(yè)融資需求?！皬募彝プ鞣话l(fā)展到如今，我們最愁的就是因抵押物不足而難以申請(qǐng)流動(dòng)資金?！闭憬?lè)清市興發(fā)包裝彩印有限公司創(chuàng)始人陳賽燕表示?！拔覀?cè)谧咴L中了解到興發(fā)包裝彩印的訴求，發(fā)現(xiàn)這家企業(yè)規(guī)模雖小，但產(chǎn)值高，整體經(jīng)營(yíng)情況良好。隨后，我行為企業(yè)發(fā)放了300萬(wàn)元純信用‘?dāng)?shù)字畝均貸’?！闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)樂(lè)清農(nóng)商銀行湖頭支行營(yíng)銷部主任周帥介紹，“數(shù)字畝均貸”以“政府評(píng)分+銀行評(píng)級(jí)”為基礎(chǔ)，考察企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債、盈利情況等指標(biāo)，構(gòu)建了一套線上線下融合、現(xiàn)場(chǎng)定貸定額、T+1放款的小微企業(yè)金融服務(wù)模式。

“小微融資協(xié)調(diào)機(jī)制從供需兩端發(fā)力，是解決小微企業(yè)融資難題的重要制度創(chuàng)新，在整合資源、破除壁壘等方面發(fā)揮著不可替代的作用。”農(nóng)業(yè)銀行上海市分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理倪偉華說(shuō)?！斑^(guò)去客戶經(jīng)理更多是‘單兵作戰(zhàn)’，現(xiàn)在通過(guò)跨部門協(xié)同、數(shù)據(jù)共享和政策工具整合，我們實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微客戶更大范圍的觸達(dá)及分層分類的精準(zhǔn)服務(wù)。”民生銀行上海分行普惠金融事業(yè)部上海分部總經(jīng)理錢佳琳表示。

江蘇金融監(jiān)管局積極探索服務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)金融服務(wù)質(zhì)效躍升。該局聯(lián)合財(cái)政部門升級(jí)小微貸、蘇貿(mào)貸等政銀合作產(chǎn)品，進(jìn)一步強(qiáng)化增信和分險(xiǎn)。指導(dǎo)銀行探索“數(shù)據(jù)+”“專利+”等融資新模式，進(jìn)一步加大信用貸款投放力度，通過(guò)協(xié)調(diào)機(jī)制辦理企業(yè)信用貸款超5900億元。

上海金融監(jiān)管局監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年8月末，上海普惠型小微企業(yè)貸款余額1.35萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.2%。截至2025年9月末，上海市支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制專班已走訪中小微企業(yè)超32萬(wàn)戶，累計(jì)向13萬(wàn)余家企業(yè)發(fā)放貸款7650億元。

科技賦能

科技賦能是金融機(jī)構(gòu)提升普惠金融效能的重要抓手?！敖陙?lái)，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用持續(xù)深化。從投研分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別到反欺詐、合規(guī)管理、客戶服務(wù)與內(nèi)部運(yùn)營(yíng)，AI技術(shù)顯著提升了信息處理的廣度與深度，增強(qiáng)了決策支持的精準(zhǔn)性，為金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置、提升服務(wù)質(zhì)效提供了有力支撐。隨著應(yīng)用場(chǎng)景不斷拓展，人工智能正逐步融入金融業(yè)務(wù)全鏈條，成為金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分?！苯?，中國(guó)財(cái)富管理50人論壇理事長(zhǎng)尚福林在中國(guó)財(cái)富管理50人論壇2025年會(huì)上表示。

金融科技降低金融服務(wù)成本。隨著智能手機(jī)廣泛普及，手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成本是面對(duì)面處理業(yè)務(wù)所需成本的1/5左右，是網(wǎng)點(diǎn)和代理點(diǎn)成本的1/35。隨著移動(dòng)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，基于手機(jī)端的金融服務(wù)可得性大大提升。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)瑞安農(nóng)商銀行行長(zhǎng)連正杰表示，該行打造以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為驅(qū)動(dòng)的大數(shù)據(jù)賦額模型，融合客戶在本行的基礎(chǔ)信息、行為信息、流水信息，打通金綜評(píng)分、人社信用分、信用溫州平臺(tái)、法院信息等外部信息渠道，以“資產(chǎn)、負(fù)債、收入、家庭、資信、品行”六大維度為匹配邏輯，迭代“農(nóng)商直貸通”數(shù)智平臺(tái)，建立評(píng)級(jí)、授信及一站式“掃碼即貸”，實(shí)現(xiàn)信用融資額度與貸款效率雙提升。

2025年12月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，深化小微企業(yè)金融服務(wù)。拓展小微企業(yè)物流、資金流、信息流數(shù)據(jù)應(yīng)用，結(jié)合工商稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)完善智能授信算法模型。建設(shè)小微金融線上化綜合服務(wù)平臺(tái)，合規(guī)開展審批、簽約、抵質(zhì)押辦理等線上化業(yè)務(wù)流程。鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建符合自身特色的小微企業(yè)數(shù)字金融生態(tài)圈。

“數(shù)字技術(shù)深度融合是銀行業(yè)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。借助科技手段，普惠金融業(yè)務(wù)線上滲透率持續(xù)提升，貸款審批周期顯著縮短，定制化、批量化、智能化的普惠產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說(shuō)，金融消費(fèi)者保護(hù)是體系安全運(yùn)行的重要底線，金融機(jī)構(gòu)要探索大數(shù)據(jù)風(fēng)控、人工智能反欺詐，提升信息保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)提示精準(zhǔn)性，完善服務(wù)糾紛化解機(jī)制。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 彭 江）