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中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，實(shí)施康復(fù)護(hù)理擴(kuò)容提升工程，推行長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)對困難群體的關(guān)愛幫扶。長護(hù)險(xiǎn)被稱作繼“養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育”五大社會(huì)保險(xiǎn)之后的“第六險(xiǎn)”。從國外的實(shí)踐以及國內(nèi)試點(diǎn)情況來看，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，能夠減輕失能失智人員家庭的生活照護(hù)壓力，分擔(dān)醫(yī)療護(hù)理的高額費(fèi)用，從而大幅度減輕個(gè)人或家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有利于促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

試點(diǎn)范圍持續(xù)擴(kuò)大

數(shù)據(jù)顯示，我國有4500多萬失能失智老年人，需要家人或養(yǎng)老醫(yī)療機(jī)構(gòu)給予長期照護(hù)。2016年6月，人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，其中確定15個(gè)城市作為試點(diǎn)地區(qū)，并將吉林、山東兩個(gè)省列為重點(diǎn)聯(lián)系省份，組織開展試點(diǎn)探索。2020年9月，國家醫(yī)療保障局會(huì)同財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。

記者在采訪中了解到，符合條件的失能人員可選擇在定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)接受護(hù)理服務(wù)，或由定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)上門提供居家護(hù)理服務(wù)。各地在試點(diǎn)過程中因地制宜、分步推進(jìn)，做好政策銜接，保障失能人員長期護(hù)理基本需求，促進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展。

在浙江寧波，當(dāng)?shù)卦谠圏c(diǎn)之初就打破傳統(tǒng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系城鄉(xiāng)二元壁壘，只要參加了長護(hù)險(xiǎn)，無論城鎮(zhèn)職工還是城鄉(xiāng)居民，符合條件者都能享受同等待遇保障。寧波先后吸納359家長護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，并創(chuàng)新設(shè)立基層服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)本土化、就近化，目前服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道。寧波現(xiàn)已有839萬人參加長護(hù)險(xiǎn)，累計(jì)近5萬人享受待遇。

在山東，民政部門和醫(yī)保部門攜起手來，將高齡失能照護(hù)、長期護(hù)理保險(xiǎn)等內(nèi)容納入重點(diǎn)民生實(shí)事清單，全方位系統(tǒng)性破解養(yǎng)老照護(hù)難題。2024年，山東省政府出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)失能失智老年人照護(hù)服務(wù)工作的若干措施》，從能力評估、服務(wù)體系、重點(diǎn)人群、服務(wù)質(zhì)量4個(gè)方面提出措施，系統(tǒng)支持發(fā)展專業(yè)照護(hù)服務(wù)，滿足失能失智老年人照護(hù)服務(wù)需求。目前山東省共有機(jī)構(gòu)護(hù)理型床位33.5萬張，建設(shè)認(rèn)知障礙老年人友好社區(qū)50個(gè)。

在近日舉行的2025年全國長期護(hù)理保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展大會(huì)上，國家醫(yī)保局局長章軻介紹，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度已覆蓋近3億人，累計(jì)惠及超330萬失能群眾，基金支出超千億元。

服務(wù)待遇水平提升

長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)以來，各地因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異導(dǎo)致信息不對稱、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、監(jiān)管不到位等問題發(fā)生，制約著這項(xiàng)制度從“點(diǎn)上突破”向“面上推廣”跨越。

國家醫(yī)保局秉持頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌規(guī)劃、試點(diǎn)先行、平穩(wěn)推進(jìn)的基本原則，于2022年初啟動(dòng)長期護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)研究，明確標(biāo)準(zhǔn)體系需符合法律法規(guī)與專業(yè)要求，覆蓋全業(yè)務(wù)范圍、科學(xué)協(xié)調(diào)且動(dòng)態(tài)完善，最終初步構(gòu)建起包含基礎(chǔ)共性、管理工作、公共服務(wù)、評價(jià)監(jiān)督四大子體系、23項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的層次分明、功能完備的長護(hù)險(xiǎn)信息業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系。

在山東，16個(gè)地市均啟動(dòng)居民長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)，重點(diǎn)針對失能人員、失業(yè)人員、大病人員等群體完善保障政策，解決不同群體后顧之憂。山東省醫(yī)保局副局長李博介紹，濟(jì)南、青島、東營、濟(jì)寧、濱州5市已先行實(shí)現(xiàn)居民長期護(hù)理保險(xiǎn)全覆蓋；截至2025年8月底，全省參保人數(shù)達(dá)5570萬人，其中，居民參保人數(shù)達(dá)到2793萬人。山東省醫(yī)保局指導(dǎo)濟(jì)南、淄博、煙臺(tái)、濰坊、濟(jì)寧、德州、濱州7市將康復(fù)輔助器具租賃費(fèi)納入長期護(hù)理保險(xiǎn)支付范圍，進(jìn)一步減輕失能人員及其家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，全省累計(jì)有3215名失能人員享受到適宜的康復(fù)輔助器具租賃服務(wù)，長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支出670余萬元。

長護(hù)險(xiǎn)落地試點(diǎn)過程中涉及醫(yī)保、護(hù)理、民政等多個(gè)部門，許多地區(qū)在落地過程中借鑒大病保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，引入商業(yè)保險(xiǎn)公司作為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，提升了長護(hù)險(xiǎn)的服務(wù)水平。

中國人壽集團(tuán)旗下壽險(xiǎn)公司在長護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)踐覆蓋多個(gè)省市，形成了因地制宜的服務(wù)模式。在重慶市璧山區(qū)，公司通過組建長護(hù)險(xiǎn)網(wǎng)格服務(wù)隊(duì)，將全區(qū)劃分為4個(gè)網(wǎng)格區(qū)域，聯(lián)動(dòng)醫(yī)保、民政等部門，深入基層提供一對一政策解答和上門幫辦服務(wù)，推動(dòng)服務(wù)從“人找政策”轉(zhuǎn)向“政策找人”。在吉林省長春市，公司建立20人的專業(yè)評估團(tuán)隊(duì)，采用現(xiàn)場查體與監(jiān)控視頻結(jié)合的方式進(jìn)行失能等級評估，并依托“長春市照護(hù)服務(wù)智慧系統(tǒng)”實(shí)現(xiàn)線上預(yù)約、評估和全流程監(jiān)管，將評估時(shí)效縮短至5個(gè)工作日內(nèi)。在江蘇南京，公司提供居家上門和入住機(jī)構(gòu)等多種選擇，通過專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的護(hù)理服務(wù)減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，例如為失能人員定制護(hù)理計(jì)劃，顯著提升其生活質(zhì)量。

為了提升長護(hù)險(xiǎn)的照護(hù)水平，政府部門還出臺(tái)了一系列配套措施，提升長期照護(hù)的專業(yè)性。

2022年，人力資源和社會(huì)保障部、國家醫(yī)保局在職業(yè)分類中新增“長期照護(hù)師”職業(yè)工種，并于2024年2月共同發(fā)布了長期照護(hù)師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將長期照護(hù)師正式納入國家職業(yè)體系。長期照護(hù)師已成為具有生活照料、醫(yī)療護(hù)理、健康管理等多方面技能的復(fù)合型人才。目前，獲得技能等級證書并正式上崗的長期照護(hù)師已經(jīng)基本覆蓋全國所有省份。浙江等地還開展了長期護(hù)理保險(xiǎn)職業(yè)技能競賽，通過專業(yè)技能的培養(yǎng)提高職業(yè)認(rèn)同，賦予從業(yè)者專業(yè)身份，同時(shí)營造尊重勞動(dòng)、崇尚技能、鼓勵(lì)創(chuàng)造的濃厚氛圍，吸引更多人投身長期照護(hù)事業(yè)。

商業(yè)保險(xiǎn)添磚加瓦

2025年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。積極對接居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理需求，提供現(xiàn)金給付與護(hù)理服務(wù)相結(jié)合的保險(xiǎn)服務(wù)。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和健康中國戰(zhàn)略的推進(jìn)，人民群眾健康保障需求日益提升，健康保險(xiǎn)重要性不斷增強(qiáng)。健康保險(xiǎn)在持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí)，產(chǎn)品形態(tài)單一、行業(yè)經(jīng)營能力不足、基礎(chǔ)薄弱、專業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展不及預(yù)期、與醫(yī)療醫(yī)藥協(xié)同不夠等階段性問題也逐步顯現(xiàn)，制約了服務(wù)保障水平的提升。新規(guī)旨在加強(qiáng)健康保險(xiǎn)公司在專業(yè)領(lǐng)域先行探索的政策支持力度，推進(jìn)健康保險(xiǎn)公司特色化、專業(yè)化經(jīng)營。

作為國內(nèi)首家健康保險(xiǎn)公司，中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在經(jīng)辦長護(hù)險(xiǎn)的過程中，從基本的經(jīng)辦服務(wù)拓展到健康管理服務(wù)，大大拓展了長護(hù)險(xiǎn)的服務(wù)邊界。2015年，人保健康在山東青島承辦了政策性長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目，制定了從市場開拓到經(jīng)辦管理全流程標(biāo)準(zhǔn)化制度體系，推動(dòng)覆蓋人群從“城鎮(zhèn)職工”到“城鄉(xiāng)一體”，保障范圍從“重度失能”到“中度失能”，服務(wù)內(nèi)容從“醫(yī)療護(hù)理”到“醫(yī)療護(hù)理+生活照護(hù)”的三重升級。目前，人保健康長護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已覆蓋37個(gè)地市，服務(wù)覆蓋參保群眾2200多萬人。人保健康總裁邵利鐸表示，“十五五”時(shí)期，人保健康將更加深入?yún)⑴c政策性長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦管理，積極發(fā)展商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，夯實(shí)“基礎(chǔ)+補(bǔ)充”護(hù)理保障體系；加快搭建覆蓋居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為老年人提供疾病預(yù)防、上門護(hù)理、藥械配送等健康養(yǎng)老服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“支付+服務(wù)”雙輪驅(qū)動(dòng)，切實(shí)減輕家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，緩解一人失能、全家失衡的困境。

2025年11月末，北京市石景山區(qū)醫(yī)保局與愛心人壽、泰康人壽兩家商業(yè)保險(xiǎn)公司簽約2026年長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦工作。愛心人壽自2018年就開始負(fù)責(zé)石景山區(qū)長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，并積極探索“政策型長護(hù)險(xiǎn)+短期普惠補(bǔ)充型商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)+長期型商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)”的系統(tǒng)建設(shè)工作。愛心人壽長護(hù)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，愛心人壽不斷推動(dòng)優(yōu)化長護(hù)險(xiǎn)服務(wù)流程，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，并組建了一支由評估師、康復(fù)治療師、長期照護(hù)師、養(yǎng)老護(hù)理員等專業(yè)服務(wù)人員組成的年輕精干、技術(shù)過硬的照護(hù)團(tuán)隊(duì)，以更加專業(yè)化的護(hù)理團(tuán)隊(duì)和細(xì)致的服務(wù)，為失能老人提供更全面的生活照料和醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。

隨著人口老齡化的加速到來，長護(hù)險(xiǎn)與千萬家庭息息相關(guān)，相關(guān)制度建設(shè)是民生工程，更是民心工程。居家照護(hù)、生命體征監(jiān)測、康復(fù)訓(xùn)練……“十五五”時(shí)期，長護(hù)險(xiǎn)制度將全面推廣，守護(hù)千萬家庭的安全網(wǎng)將越織越密。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 于 泳）